以房养老

现在有一个词,炒得很热,“以房养老”。一直很好奇,这是个神马东东?不是有养老保险吗,为什么还要推出这个?


配图来自新浪财经


事件回顾

2013年9月,国务院发布了《关于加快发展养老服务业的若干意见》,《意见》指出,当前,我国已经进入人口老龄化快速发展阶段,2012年底我国60周岁以上老年人口已达1.94亿,2020年将达到2.43亿,2025年将突破3亿。《意见》还提出将开展老年人住房反向抵押养老保险试点。


老年人住房反向抵押养老保险,就是所谓的“以房养老”,其实这个概念并不是中国自创的概念,是舶来品(上世纪80年代中期,由美国新泽西洲一家银行创立)。

以房养老,也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押出去,以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式,在老人去世后,银行保险公司收回住房使用权,这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。

--- 摘自《百度百科》

为什么要推出以房养老?

简而言之,是因为政府养老金严重亏空,无法负担起老百姓的养老需求,因此才相继提出了延迟退休、延迟领养老金及以房养老来弥补日益扩大的养老金缺口。


老龄化日益严重,人口红利消失


网上有人整理了关于这几年政府关于养老的一些口号:1985年,“计划生育好,政府来养老”;1995年,“计划生育好,政府帮养老”;2005年,“养老不能靠政府!” ;2012年,“推迟退休好,自己来养老” ;2015,再老也得养政府” 。可以看出,政府在养老政策方面态度的转变是相当华丽的。

要扯到养老问题,还要谈谈计划生育的问题。

中华人民共和国政府以“为了减轻人口增长过快对中国的经济、社会、资源、环境造成的负面影响”,在1970年代开始推行计划生育;1979年,中华人民共和国政府进一步将“实行计划生育,控制人口数量,提高人口素质”确立为其基本国策之一。

--- 维基百科

据《民政部》网站的统计数据显示,截止2012年底,全国60岁及以上老年人口19390万人,占总人口的14.3%,比2000年上升2.93个百分点。其中65岁及以上人口12714万人,占总人口的9.4%。平均每5个有工作的人养1个老人。而据经济学家郎咸平的数据统计发现在1990年的时候是18个人养1个老人,按这个速率,到2030年就会变成2个人养1个老人,2050年则变成1个有工作的人养1个老人。

以前养老还不是很愁,因为过去一个家庭会有3~4个孩子,大家一起养,任务还算轻松。而现在很多都是独生子女,2个小孩子养4个大人,根本养不起。


养老金为什么会亏空?


一方面是因为养老金的多轨制,表现为公务员和事业单位职工不用交一分钱,退休后却可以领到比企业职工多几倍的养老金;另一方面,因为首批享受养老金的人并未在工作期间缴过任何养老保险,所以首批享受的人实际花的是下一代人交的钱,那下一代的人要享受的时候钱从哪里来呢?再由下下代交。因此养老金亏空只会越来越大。


以房养老,靠谱吗?

现在房价居高不下,前半辈子靠贷款辛辛苦苦买了房,后半辈子为了养老又把房子卖给银行,这岂不是白白在折腾生命。另外,如果膝下有子女但是只有一套房子,你卖了,子女愿不愿意?再者,银行如果要收你的房子,它也会有很多顾虑,70年产权到期了怎么办?房子在一线城市的市中心还好,如果在郊区、农村,能不能卖的出去也是个问题。


就目前看来,这个方案只适用于一些失独的老人,只能做为政府养老的一个补充方案。


相关参考

1. 《财经郎眼之以房养老无所依》

2. “未富先老”不是问题,“养老多轨制”才是问题

3. "以房养老"靠谱吗?

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