存款保险制度

最近了解了一下保险销售行业的一些信息,在与一位资深保险销售经理对话后学到了不少东西,今天特摘录如下(想到什么写什么):


国家已经在几年前提出要将保险知识引入到了小学课本,所以以后中国的青年中会有更大的比例对保险的理念有深刻的认识。


2013年底前可能会推出一项已经准备了20年之久的存款保险制度,从而进一步放开金融利率的市场化。这其实是一种显性担保,为银行储户及机构提供保障,防止因为银行的倒闭而造成储户利益的损失。


由于中国的国情,还没有一个完善的银行破产的制度,在没有存款保险制度之前,银行其实是有政府进行隐形的担保,当银行破产后(如中国第一家破产的银行 -- 海南银行,历时13年至今都还没有把资产清算完成),由政府进行买单。这样做,影响了政府在进行其他金融活动的资金。

隐性担保最本质的问题在于,无法将存款人保护和对银行的保护区分开来,导向的是“最糟的均衡”:国家承担无限责任,被“坏银行”绑架,付出巨大成本;同时,在真正的金融风险出现时,无法阻止挤兑和大规模风险传染。

另一方面也造成了利率市场化进度的缓慢,如果要促进市场化,就要放开存款利率的上限,这必将加剧银行也的竞争,部分银行(尤其是小微银行)必会出现破产,从而导致金融环境的不稳定。这个时候就需要有一个保障机构对这些破产的银行进行赔付和清算。


但是存款保险制度,目前有一个最高限额赔付为50W,超过该数字的存款将无法得到赔付,因此建议储户一定要分散存储,别把钱都放在一家银行里。


具体请参考:我们需要怎样的存款保险体系


附:海南银行倒闭

1998年6月21日,中国人民银行发出公告:由于海南发展银行不能及时清偿到期债务,根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和中国人民银行《金融机构管理条例》,中国人民银行决定关闭海南发展银行,停止其一切业务活动,由中国人民银行依法组织成立清算组,对海南发展银行进行关闭清算;指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务,对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付,其余债务待组织清算后偿付。

  海南发展银行的关闭,对海南的金融形象造成了破坏。海南发展银行是建国以后中国大陆第一家因经营管理不善而关闭的银行,也是到目前为止唯一的一家。中国人民银行为了清偿居民储蓄及合法利息等债务,提供了40亿元人民币的再贷款。海南发展银行关闭的时候虽然符合破产的条件,但是由于中华人民共和国的有关规定,并没有称其为破产,并在之后的清算工作也与一般破产清算有所不同。由此也可以反映出我国长期的隐性存款保险制度是一项成本很高的制度,随着我国金融市场的发展,越来越需要通过立法建立显性的商业银行存款保险制度。

--- 摘自《中国商业银行存款保险制度问题研究


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